“移动医疗+保险” 三误区

　　医药网10月9日讯　一段时间里，业内很多公司和研究机构都把保险作为移动医疗的终极方向，比如参与健康管理、为保险服务、跟保险分成、利润共享等，但很多观点都比较肤浅且经不起推敲。

　　 [误区一]

　　 “移动医疗+保险”可以提高保险产品收益，与保险公司分利润。

　　首先，保险既有基础型保障产品，还有衍生增值型产品，包括可以投资理财的类金融属性。基础型保险产品有几个很重要的原则。第一个是大数原则，通常保险的基数比较广泛，承保人数比较多，中间设立合理的保费比例，才能让承受损失的被保险人在满足条件后获得赔付。

　　由此引出了保险产品的赔付率原则和社会责任。有的创业者说：“移动医疗跟保险结合后，可以提高保险产品收益，然后与保险公司分利润。”这种表述可能是有问题的。

　　保险必须承担一定的社会责任，其中之一就是赔付率原则。比如一个比较好的保险产品，除了销售大量份额，赔付率一般会在80%左右，剩下百分十几的运营成本，剩余合理的保险公司利润。

　　至于赔付率过高，超过百分之九十几，甚至到达110%、120%。从长期来看，商业不可持续。但如果走向另一个极端，赔付率过低，只有百分之三四十，甚至更低，就不是一个保险产品，而只是一个套利产品，它不符合保险的原则。

　　保险产品一定要赔得出、赔得快、赔得好、赔得全，这是社会对保险公司的基本要求，绝不是以利益最大化为目的，特别是基础保险领域。

　　因为买的没有卖的精，保险公司有很多办法设计各种免责条款，还有一批专业精算师，通过减少一些概率，或者交叉条件锁定，很容易获得一部分收益，但如果不能达到有效赔付率原则，就是一款与民争利的产品。而且保险公司也很难从合规角度，支付这笔“浮动利润分成”的费用给相应移动医疗公司。

　　 [误区二]

　　因为保险公司有强需要，有动力，所以春天已经到来？

　　移动医疗可从以下几个方面协同互联网保险发挥很大作用：

　　第一，降低前端获客成本。以前获客大多通过打电话、上门拜访、TPA（医疗保险第三方管理公司）、第三方中介、支付经纪人佣金、平面广告或者电视广告等方式卖出保险产品。移动医疗大发展后，可以全方位锁定精准细分人群，提高转化率，大幅减少保险前端成本，作为提供更好服务、降低保费的契机，或作为企业自身利润留存。

　　第二，疾病和健康领域全流程管理。保险属于金融行业，人力成本高昂，大多数保险公司单独进行低ARPU值且比较细碎的健康管理成本非常高，效率也比较低。谁能提供低成本的有效管理，并且获得更好的用户满意度，就可以不断设计一些不同level的产品，在一个保险长尾服务中，借助移动互联的方式，将体检、疾病、用药、健康管理、慢病、医养结合、陪护、康复、理疗、心理、食品、健身、社群进行有机整合，构成一个生态。这可能才是移动医疗的核心之一。

　　第三，降低后端理赔服务成本。保险理赔后的成本也非常繁琐和高昂，一个是形式性审查，要确保合规，符合保监会的需求，避免有意骗保，另一个是实质性审查，希望通过大数据、医疗知识库和不断有效的方式抑制不合理消费，增加跟供给方的谈判能力，全程进行无纸化理赔，缩短理赔时间，提高理赔效率，降低理赔成本，把省下来的收益返还给客户及整个产业链。

　　因此，大批移动医疗公司不停发声与保险公司合作，似乎春天已经到来了。但是笔者要说的是：“没那么简单，没那么快！”

　　保险产品还有一个谨慎性原则。由于各方面成本比较高，所以保险公司在做一些产品时，可以定一个大方向，然后不断进行一些尝试，但绝不会出现几天半个月的迭代情况。

　　其次，保险服务的产品通常都有周期。无论是替换供应商，还是跟客户推荐新的产品服务，大部分需要以“年”为单位实施，叠加决策周期。因此等待是一种常态，加上付款的滞后性，移动医疗公司的组织能力、成本控制和现金管理压力特别大。对一些小公司来说，这不但不是救命稻草，还可能会堕入深渊。

　　 [误区三]

　　保费标准可以不断提高且不断创造新的服务，转嫁给保险用户。

　　保险费用的设计也要符合大数原则，即它比较适合让百分之六七十的能够纳入的受众支付得起。通常来说，这个费用原则上不超过目标人群年收入的百分之三到五。当然，可以根据基数上下浮动，设计不同的level。因此，对于某一人群的健康需求来说，保费是不能无限增加的，可以诱导性增长，但不可以随意无限定价，都要通过精算。

　　移动医疗可以辅助，但很少可以直接干扰。因为私营企业有一个逐利行为，但保险需要承担更多的社会责任，这两点需要系统性平衡。

　　同时，市场还会进行有效竞争，村夫老师写的关于诊所150元的诊金定价策略，不超过月收入的3%～5%。可以说，从一个侧面揭示了保险业设计产品的一个常识，也非常精辟。

　　但是移动医疗行业内很多人不能理解，认为“搭上保险公司就是万能的”，甚至很多医疗企业觉得自己可以设计更多眼花缭乱的产品，可以增加很多套餐，让老百姓多掏钱，中间抽增值差价来分成。产生这些观念的原因就在于，没有理解保险的普世性、大数原则，赔付率跟社会责任之间的关系。

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