新医改：“商业医保”走进军营

        地方卫生医疗保险业的快速发展，对军队医疗体制和保障模式产生了深远影响。在市场服务丰富、保障方式多元的今天，如何充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，在更广范围、更高层次、更深程度上把军队医疗制度与社会医疗保障体系结合起来，是一个值得关注的问题。

        以第二炮兵某军代室、东海舰队某保障基地等单位的医疗改革尝试为蓝本，探寻新的历史条件下如何进一步推动军队医疗改革社会化保障进程。
 
        医疗费负担掏干家底
 
        在湘西偏僻乡村休假的谭宇斌患感冒，前前后后花了1000多元。归队后，保险公司业务员取走了他的收据，完成理赔程序后，报销的90%的看病费用打进了谭宇斌的账户。他告诉记者，如果不是参加地方商业保险，这些费用基本要全部由自己负担。
 
        谭宇斌是第二炮兵装备部某军代表室的一名干部，2年来，他和他的同事们一起充分感受到了医疗保障“两条线”的“甜头”：就近诊治、按病择院、依病施药、大病无忧。谭宇斌所说的“两条线”，是指既享受着军队免费医疗保障，又参加了地方商业医疗保险。
 
        采访中，记者了解到，全室干部人人都投保了地方商业保险中的“门诊医疗保险”、“意外伤害险”和“大病医疗分红保险”。以“门诊医疗保险”为例，每人每年投保750元，最高理赔可以近万元。
 
        一般门诊看病根本用不了上万元，如果需要住院则会动用“大病医疗分红保险”理赔，可以说，官兵们在全国各地大病小情都不用为钱操心了！室领导高兴地告诉记者。
 
        宁可把钱花在“防”上，也不能等生病了再拿钱去“堵”，这是我们走社会化保障的原因！军代表室总代表孟庆跃扳着指头告诉记者，当主官有两怕：一怕出安全事故，二怕部属生大病，穷得单位几年翻不过身来。
 
        军代表室只有几十人，同志们自费看病后，报个医药费也是情理之中的事。可问题真没那么简单，军人本身是有免费医疗卡的，如果是军免都解决不了的，肯定数目少不了。室领导用“救护车一响，家底就泡汤”来形容“大病猛如虎”。
 
        前年，军代表室一名老同志患了胰头癌，军队医院服务好、技术高，但是好多名贵的救命药不在军免范围之内，大伙你100我200捐款，也是杯水车薪。领导再也坐不住了，紧急召开会议，“不惜代价要抢救”，费用单位先垫付。
 
         “不惜代价”的背后是“代价巨大”，一下子花掉了22万元，家底都快被掏干了。
 
        由于工作性质，大家经常出差，遇个头疼脑热的也不可能满城找军队医院，况且有的地方还没有，这些自费的“小钱”谁来出？
 
        开始，代表室对这些“小钱”是来了就报，大家都是为了工作生的病嘛！可时间一长问题就来了，每人报一点“小钱”，一年下来不是个小数目。
 
        军代室领导给记者算了一笔账：1998年至2005年，单位每年医药费开支都在12万元以上。为了给同志们省下医药费，全室能不派的车不派、能不加的油不加。然而，再开源节流也堵不上每年巨大的看病窟窿，医药费一次次冲破年初划定的“红线”。
 
        一份“保单”改变了什么
 
        现阶段的条件又不能做到军人一切医疗费用全免、一切药物都能用，那这部分自费的费用究竟由谁来出？
 
         “由市场来出！”一次，总代表孟庆跃得知商业保险中有种“门诊医疗保险”，得了病就能给报销绝大多数的医疗费。
 
        在社会上广泛推广的保险种类，在部队到底能不能行得通？为了迈出这一步，这个军代表室“走”了两年多。在两年的考察中，他们找到两家实力强、信誉好的保险公司，多次邀请有关人员到单位接受官兵咨询。
 
        2007年，该军代表室正式与一家保险公司签订“门诊医疗保险”、“意外伤害保险”和“大病医疗分红保险”合同，全室人员人手一份。从此，保险公司每季度上门服务一次，挂号单、诊疗费当面交当面审，报销款很快就打入个人账户。
 
         “虽然每年给官兵参保拿了一点钱，对单位来说，那钱可省大了。”室领导说，以前每年医药费开支平均在12万元以上，现在一年只需4万元左右。
 
        从12万降为4万，获取的利益却超过了8万元所承载的内涵？？社会化保障之路走出的还有一本成本以外的“账本”。
 
        一位部队医院医生直言不讳地告诉记者：按职级别开处方是规定，治疗“常见病”只能用“传统药”，市场上新兴的药物很难进入到军队医疗门诊处方中。对此，军代表胡卫芳深有感受，她是一名团以下干部，在部队门诊部治疗感冒，连双黄连口服液都属于自费药。自投了地方“门诊医疗保险”后，她可以根据病情“用好药”，花了1900多元治疗费，其中1700多元的费用得到保险公司赔付。
北京某保险公司一名经理告诉记者，他们的客户可以在北京二级以上医院中自主选择医院，在外地或紧急情况下私人医院也可以。一名退休的老军代表说，在投保商业险之前，为了到指定的部队医院看病，早上天不亮就要坐车、排队挂号，“投保”之后，自己家周围仅北京市二级以上医院就有近10家，可以根据服务水平、服务态度及远近自主选择，商业保险的全国性、自主性，给了投保者按需择医到特色专科医院就诊的自主权。
 
         “医改小岗村”的蓝本效应
 
        军人享受军队医保，为啥还要单位为官兵投保商业保险？2年前，这个军代表室的领导们将此事做得小心谨慎，不敢声张，直到记者采访时，他们还在问：“我们这样做行不行？要不就别写了！”
 
 
        “医改小岗村”是不少部队同志给予这个军代表室的“雅称”。因为这件事涉及到官兵的切身利益，大有“燎原”之势：积极参加“商业医保”的从全室干部扩大到全体家属子女，从1个军代表室扩大到若干个军代表室，并引起第二炮兵有关部门的高度关注。
 
        同时，由这个军代表室发起的集体投保，也引发了地方多家商业保险公司的思索，并以此为例进行保险营销学“职团开拓”课题研究。一家保险公司的负责人建议同行，加紧研究开发专门针对军人的全新保险套餐，做好长期跟踪、定向服务的管理工作，寻求军地双方利益的结合点。
 
        社会化保障改革开弓没有回头箭，但是做好这件事情涉及好多环节。记者围绕这个军代表室的做法，采访了一些部队领导和医疗专家，不少人认为，商业保险可行，但是必须从顶层设计上有效整合军地双方医保资源，如果简单采取投保医疗，就会维持这种特殊的“两条线保障”体系，造成资源浪费，甚至会造成军地双方医疗体系的利益博弈。
 
        记者感到，第二炮兵某军代表室自身医疗改革的探索也许并不完善，但却坚实地迈出了改革的步伐，他们引领我们把保障的眼光投向广阔的市场经济中。