保准牛：有了医保，商业保险还有必要买吗？

提到医疗险，或许有人会说：我在单位有职工医保，已经有保障了，不需要再额外购买医疗险。

还有人说：我有城镇居民医保啊，看病买药都可以用，为什么每年还要我花几百元买医疗险？

这种说法乍看起来挺有道理，但是却不够严谨。

一、医保和商业保险有哪些不同？

1）属性不同

职工医保、城镇居民医保或者说新农合，其实都是医保的不同形式，是我们大家最基础的医疗保障，不以盈利为目的，具有一定强制性（比如公司、单位要为员工购买保险），也具有社会救济性。

而商业医疗险属于商业性质，是由保险公司经营的、盈利性的医疗保障。遵循的是自愿参保的原则，不存在强制购买的情况。

2）投保门槛不同

投保门槛其实也是由二者的属性不同导致的。

医保这样的福利政策，对于参保人员是没有什么不同门槛的，准入条件相同，收费一样，之后享受的待遇也一样（结合不同地区），公平无差。

商业医疗险则针对不同的人群设置了门槛，年龄、过往病史、家族病史等都是能否顺利投保的参考要求。

3）保障范围不同

医保的保障范围是比较广的，门诊、小病、大病都可以按照规定进行报销，住院也会有一些补偿。

而商业医疗险则不包括这么多范围，商业医疗险对于合同约定的承保范围内的疾病产生的费用提供报销，而不在承保范围内的疾病产生的费用则不予报销。

当然如果医疗险配置得比较齐全，保障范围也是妥妥的。

4）保险力度不同

如果说医保是我们在里面穿的秋衣，那么百万医疗就是出门要穿的大衣，能够挡风保暖（此比喻请自动带入冬季），这样的比喻大家想必能帮助大家理解二者保险待遇的不同之处。

医保这层基础保障对抗的是基础风险——日常生活中的小病小痛，且依照的是补偿制度，针对疾病花费的费用进行补偿。

补偿有比例、限额，实际到手的补偿费用并不会超过治疗费用，所以医保对于一些小疾病是有效用的。

但是对于基础以上的风险来说，医保的保障力度远远不够。

在面对有些重大疾病时，更是杯水车薪。

许多人因为没有充足的保障而在疾病发生时手足无措，为此不得不发布求助信息……

而商业医疗险则可以作为医保的补充，去覆盖参保人因为疾病产生的经济难题。

针对其承保范围内的疾病进行报销，赔付比例比医保高，符合理赔条件即可获得对应额度的保险金。

二、医保跟医疗险对比

1）医保的用药范围和报销比例

我们先看医保药品目录的报销比例，目前纳入医保的药物为2535种。

这些种类下又分为了甲类药和乙类药，大家也知道，甲类药虽然100%报销，但是效果不佳；

乙类药效果不错，但却要依据身份地区的实际情况按照报销比例去报销。所以即使是医保药品目录中的药物，也会出现非100%报销的情况。

再来看看医保外的药物，纵然市场上、生活中我们已经知道许多药物了，但是能够通过医保报销的药物数量极少。

还记得电影《我不是药神》中的药格列宁（其实就是治疗慢性粒细胞白血病的靶向药格列卫）吗？

为什么那些人为了这些药走上违法的道路？

原因很简单，为了救命！

生命是无价的，但是救命的方式是有价格的，价格还不便宜！

过去的一盒格列卫价值上万元，这让白血病患者看到了希望又看到了希望背后的失望。

庆幸的是，现在这款药品已经被列入医保中。但是这也正好说明，还有许多昂贵的特效药、进口药是医保范围外的，是许多人吃不起的！

而医保的报销制度也有不够的地方：

乡镇医院一般报销比例是90%，县级医院约为70%，省级三甲医院为50%；不同地方不同等级的医院有不同的医疗收费项目。

2）异地就医医保报销打折扣

异地就医报销打折也是我国就医的一个现状，如果患者的疾病无法在当地获得合理的救治，就会考虑去医疗水平较高的城市救治。

而异地就医就会产生报销额度降低的情况，患者最后报销的比例只会比原应该享受的比例更低。

3）医保不报销的费用

还有一些项目是医保不予以报销的。

比如一些高级的医疗设备、器材、疗养、服务项目。一旦罹患的疾病需要用到这些项目，这些费用只能我们自己承担。

4）医保不能提前垫付

无论是看病拿药，还是住院治疗，这些费用都需要我们自己先花钱后带着发票报销。

如果是小病还好，但是如果不幸罹患重病，这笔垫付的费用也不是一项小开支，有可能让一个普通家庭陷入困境！

5）医保起付线和封顶线

医保有规定的起付线和封顶线，在起付线和封顶线之间，是可以报销的部分（还要依据报销比例、医院等级等进行报销）；起付线内、超过封顶线以及自费部分都需要个人承担。

所以对于那些基础以上的风险来说，无论是医保的用药范围还是报销程度，在关键时刻都有些力不从心。

而弥补这些不足正是医疗险特别是百万医疗险的职责。

市面上有很多商业医疗险有较高的报销额度，100%的报销比例，且不限社保内外目录，更提供一些昂贵的治疗费用报销。

三、对于商业医疗险该怎么选择？

对于商业医疗险的选择，保准君也给大家简单做个分类：

普通收入人群：

选择普通或中端的医疗险，主要覆盖大病的风险，弥补医保限额不足和社保外用药，以疾病治疗为重。

高收入人群：

选择高端医疗险，在治疗的基础上享受高端医疗服务。

说到这里，也有人会问，那是不是只买商业医疗险就可以了？

答案：当然不是！

医保是一定要上的！

因为医保是国家的福利政策，参保人可以带病投保，保费较低且保障范围很广泛！而且有医保时，购置商业医疗险的费率也会低一些，且在报销时报销比例也会高一些。

以医保为基础，商业医疗险为补充，这样的搭配是OK的！

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