医疗保险要透明化　维护消费者权益

　　考虑到立法的发展和前景，医疗卫生领域的消费者参与（用来帮助消费者购买、选择医疗服务或医疗保险的消费者工具）一直是数字医疗投资的六大顶级类别之一。潜在的成本转移让病人变成了聪明而有悟性的消费者，这一点尤其值得我们注意。

　　从2014年1月1日起，《平价医疗法案》强制要求个人每个月必须支出最低额度的必要医保费用，否则就要接受罚款。在法案的影响下，1640万此前没有医保的人现在拥有了医保。医保交易所开张，Medicaid项目也向收入不足联邦贫困水平收入1.38倍的贫困人口扩展。这些举措都使得美国不享受医保的人群数量不断降低。

　　享受医保是有代价的，而似乎个人消费者需要为自己买单。2013年，消费者支出的医疗卫生领域医保免赔费用增长了3.2%，总金额占到了全美医疗支出总数的12%。而随着许许多多高免赔额医保计划（HDHPs）的出现，这一数字在未来只会继续增加。数据统计显示，个人医保市场中85%的注册人群选择了高免赔额的医保计划。高免赔额医保计划是指免赔额超过1250美元的个人医保计划，或者免赔额超过2500美元的家庭保险计划。这意味着个人消费者在享受医保报销之前要自己支付1250美元的费用。考虑到成本分担问题，这样的规定对消费者的购买行为有着明显的改变。

　　过去的一年中，在Healthcare.gov网站上购买医保的消费者中有超过50%的人在购买医保计划前曾经逐店搜购，货比三家。个人消费者不再被动的从医保系统中接受治疗和信息。相反，他们有了更多动力参与到决策制定的过程之中。对于很多病人而言这可能是一个可怕地改变，但是这种转变创造了我们更需要的环境。这一切推动了医疗卫生产业改变服务，使它逐渐向其他面向消费者的行业那样转变。

　　个人消费者对自掏腰包支付医疗卫生费用早就习以为常，因此数字医疗公司开始利用消费者主义的发展趋势来教育消费者，帮助他们在做出购买决定时变得更加明智。

　　数字医疗公司的机遇

　　对于大多数人而言，购买医疗保险不仅是一年之中为数不多大型购买决定（他们还有可能买房子或者买车），也是最让他们困惑头疼的一件事。免赔额、共同保险、自付率、网络——普通消费者都这些名词都很陌生。由于个人消费者需要做出购买决定，因此他们就不断打电话给客户中心咨询。如此一来客户中心需要努力保持效率，从而高效的解答消费者的问题和疑惑。这为数字医疗公司带来了不可思议的机会，他们可以利用技术引导帮助消费者完成医保购买工作。比如，Stride Health提供的医保推荐服务就能让购买医保变成一件简单且具有个性化的事情。消费者输入自己的基本信息（包括对医生的偏好、想要得到的治疗等）之后，Stride Health的算法引擎会利用历史保险给付数据帮你预测医保计划的年度总费用，并根据需求为你推荐不同的医保计划。

　　美国48%的医疗网络属于狭窄网络（仅能访问31%~70%的该地区医院），因此消费者的选择受到了限制。找到一种方式让消费者获取资源很重要，这能帮他们做出最好的医疗和财务决定。今天，病人支付费用的透明度非常低。医疗费用和医疗服务之间模糊不清的相关性意味着我们需要的不仅仅是在线评价网站，还需要更多别的东西。

　　类似于MDSave和PokitDok这样的数字医疗公司试图提高价格透明度，他们允许患者了解医疗服务的前期定价，也允许他们针对自己的手术和治疗进行报价。其他类似于Amino这样公司致力于帮助个人消费者理解全部数据。Amino分析医患之间的互动关系，从而识别出影响普通医疗治疗和病情的关键因素。他们对分析结果进行个性化调整，帮助用户理解一次治疗的支出多少以及潜在的并发症是什么这样的问题。医疗为是很产业的大型公司也参与到了这个过程之中。像United Healthcare和Aetna这样的保险公司也发布了带有价格透明度的数字工具，意图帮助消费者更好的理解和选择医生以及治疗服务。更值得我们注意的是，医保公司开始在价格透明网站Guroo上公布全国范围的医疗服务的费用。

　　消费者习惯了仅为自己需要的东西付钱。他们喜欢便利且易用使用的产品和服务，而医疗卫生产业必须适应这种心态。消费或者已经开始向更为现代化的医保公司消费逻辑转变，而保险公司必须认识到用户的这种需求。比如2012年时Aetna 采用了无上限医保政策，这就是一种更具有活力和灵活性的政策。仅仅改变政策适应消费者需求还不够。新的医保市场进入者Oscar公司将自己打造成了简单、直观且人性化的保险公司，这就是充分利用了市场发展趋势。他们提供网页端和移动端的使用体验，帮助用户更轻松的实现与保险公司的互动。在他们的网站和应用中，用户可以购买医保、采用请求式服务与医生俩系。另外，消费者还可以跟踪查询自己的所有问诊记录、处方和实验室化验记录。

　　现在的病人因为强制医保政策背负了沉重的负担，这催生了一场无法阻挡的变革。医疗卫生领域的消费者主义崛起已经创造了一种新的理想化病人原型——消息灵通，见多识广，能力充足，充分参与。

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